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简述存款保险制度的作用与问题。

正确答案: (1)存款保险制度的作用
①保护存款人。存款保险制度承诺在银行倒闭时,由存款保险机构对存款人进行赔付,就在很大程度上保护了存款人的利益,增强了存款人的信心,与不存在存款保险制度相比,改变了居民的储蓄行为,增加了存款量,进而提高了经济增长水平。
②监管银行。存款保险公司的监管机制与其他监管机构迥然不同,是一种利益机制,存款保险公司为了减少救助和补偿的负担,必定从自身利益的角度关切银行的运营和风险状况,监管有主动性和自觉性。存款保险公司对银行的监管主要以差别费率为手段,重点监测银行的资产风险,流动性风险和财务风险等。
③稳定金融体系。存款保险制度通过为存款人提供保护,增强了存款人的安全感,使存款人对银行破产的预期概率大为降低;存款保险机构部分代替了存款人对银行的约束,对银进行监管,一方面使银行经营更加谨慎,另一方面使银行对存款人的挤兑的不确定预期也下降了,可将精力更多地集中到对银行的经营管理上来,因此,存款保险制度维护了金融体系的稳定。
(2)存款保险制度带来的问题
①道德风险。在存款保险制度下,减轻了市场约束,使存款人、银行和监管机构都产生了道德风险问题。
由于建立了存款保险制度,存款人的利益得到了保障,不再担心受到损失,因而不关心银行的风险与经营状况,缺乏对银行进行监督与制约的动力,这是存款人的道德风险。
在无存款保险制度时,银行所有者时刻受到债权人的监督,因此其风险偏好受到很大制约;而在存款保险制度下,银行向存款保险机构支付一定的费用后,损失大部将由存款保险机构承担,而收益则归银行所有,因此,银行会承担过度风险。这是银行的道德风险。
存款保险制度也会产生监管机构的道德风险,它往往延误纠正错误、减少损失的时机。在对问题银行处理中,清盘关闭问题银行对存款保险机构的经济损失最大,而且存款保险机构的目标是确保银行体系的稳定,关闭问题银行显然不是稳定的标志。因此,存款保险制度更加倾向于对危机银行进行救助,尽量拖延银行倒闭的时间。
②逆向选择。逆向选择的关键在于,由于信息不对称,事先无法准确测度投保银行的风险程度。在对称信息下,存款保险机构只要针对每个银行的风险程度分别签订不同的合同,比如,高风险银行缴纳的保费大于低风险银行缴纳的保费,从而有效克服逆向选择问题,然而完全准确地确定银行风险几乎是不可能的。在信息不对称时,存款保险机构不知道银行的风险程度,保险机构只能根据估计的平均风险程度来制定合同条件,提供给所有投保银行同样的合同。在此合同下,只有高风险类型的银行愿意投保,低风险银行选择退出。
如果存款保险制度是自愿加入的,那么实力较弱的中小银行与具有较大冒险倾向的银行会选择加入,而大银行或稳健经营的银行,则不愿加入。这样,大银行不参加,参加存款保险制度的就只有风险大的中小银行。
在强制保险制度中,逆向选择则歪曲地表现出来。由于各行无论经营风险大小,都被要求加入存款保险,因此,低风险的投保银行为了避免其他银行搭便车,更有动力增大资本风险,如高息揽储和盲目放贷等恶性竞争,从而造成整个行业的风险状况恶化,带来了爆发金融危机的隐患。
答案解析:
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